Старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Андрей Сироткин заявил, что с 1 ноября начнут действовать новые макропруденциальные ограничения, касающиеся выдачи нецелевых потребительских кредитов под залог автомобилей. В текущем законодательстве предусмотрены ограничения со стороны Банка России на предоставление кредитных организаций кредитов физическим лицам с предельной долговой нагрузкой (ПДН) свыше 50%. Хотя абсолютного запрета нет, повышены надбавки к рисковым коэффициентам, сообщает издание «Прайм».
«Если заемщик расходует более половины своего ежемесячного дохода на погашение кредитных обязательств, риск его потери кредитоспособности на фоне нынешней инфляции значительно увеличивается», — отметил эксперт.
Центробанк следит за банками, которые, осознавая, что заемщик обращается за кредитом с высоким ПДН, все равно выдают ему средства. Для снижения кредитных рисков таких заемщиков должно быть минимальное количество. В то же время банки могут неплохо зарабатывать на выдаче дорогих кредитов.
Одним из возможных путей получения прибыли и снижения кредитного риска стали потребительские кредиты под залог автомобилей. В последние два квартала 2024 года количество таких кредитов значительно возросло.
«Если разобраться в структуре этих кредитов, видно, что заемщики с ПДН значительно выше 50%. Это свидетельствует о том, что человек иногда обращается за новым кредитом, уже отдавая большую часть своего дохода (60-80%) банку», — добавил Сироткин.
При снижении кредитного рейтинга заемщика увеличиваются риски для банка. Понимая это, Банк России стремится ограничить выдачу кредитов под залог автомобилей, вводя новые ограничения для более эффективного регулирования рисков.
Как подчеркивает финансист, банки ограничивают не столько классическое автокредитование, сколько потребительское кредитование под залог автомобиля для «перекредитованных» заемщиков. То есть, вместо бесконтрольной выдачи необеспеченных кредитов, кредитные организации начнут предоставлять займы под залог автомобильного транспорта.
Сироткин предполагает, что количество кредитных сделок с заемщиками с высокой долей ПДН, у которых при этом есть автомобиль, уменьшится. Основная цель состоит в том, чтобы банки не стремились к прибыли, выдавая кредиты заемщикам с высоким ПДН «под любым предлогом», так как авто может быть повреждено, и продать его в случае необходимости будет сложно.
