Возвращение ипотеки досрочно может быть невыгодным для россиян, если ставки по ней хотя бы на 1-3 процентных пункта ниже, чем по банковским вкладам. Такое мнение в интервью «Газете.Ru» выразил кандидат экономических наук, доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при правительстве РФ Игорь Балынин. Он пояснил, что вместо досрочного погашения жилищного кредита разумнее разместить лишние средства на вкладе, что может принести дополнительную выгоду в размере 400 тысяч рублей.
По словам эксперта, имея дополнительные средства, лучше всего использовать их в качестве банковского вклада, что даст возможность заработать больше. Учитывая, что процентные ставки по вкладам начали снижаться, заемщикам с кредитами, ставка по которым составляет 19% и ниже, рекомендуется зафиксировать выгодную процентную ставку на максимально доступный срок.
В настоящее время все еще можно найти привлекательные депозитные предложения с процентной ставкой 25% на пять лет. Таким образом, имея данную стратегию, можно накопить 400 тысяч рублей.
Балынин привел пример: гражданин в 2023 году взял ипотеку на сумму 5 миллионов рублей под 13% на 25 лет (его ежемесячный платеж составляет 56,4 тысячи рублей, а общая сумма переплат по процентам — 11,9 миллионов рублей). На данный момент, с учетом особенностей аннуитетных платежей, его долг практически не погашен и составляет 4,96 миллионов рублей.
Если он решит погасить 555 тысяч рублей, срок ипотеки сократится до 16 лет и 8 месяцев, а общая сумма переплат уменьшится на 5,1 миллионов рублей. Однако, вложив эти деньги в банковский депозит под 25% сроком на пять лет, он сможет накопить 1,25 миллиона рублей.
При дальнейшем досрочном погашении ипотеки на сумму 1,25 миллиона рублей, экономия на переплатах составит 5,5 миллионов рублей, а срок ипотеки уменьшится до 15 лет и 1 месяца; в последний месяц потребуется внести неполный платеж в размере 30 тысяч рублей.
С точки зрения платежей по страхованию, которые рассчитываются от суммы досрочного погашения в 555 тысяч рублей, за пять лет можно было бы сэкономить около 6-9 тысяч рублей, но это не окажет значительного влияния на общую выгоду. В итоге, по словам Балынина, выбор в пользу вклада вместо досрочного погашения ипотеки обеспечит выгоду в размере 400 тысяч рублей.
На данный момент средняя ставка по ипотечным кредитам в российских банках достигает 29% годовых.
