Формирование пенсионного капитала — процесс, требующий заблаговременного планирования и понимания принципов работы финансовых инструментов. Бизнес-консультант и основатель сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев в беседе с агентством «Прайм» объяснил, как грамотно выстроить стратегию обеспечения старости, используя добровольные взносы, инвестиционные механизмы и государственные программы софинансирования.
Требования к стажу и пенсионным баллам в текущем году
Согласно действующему законодательству, для назначения страховой выплаты по возрасту в 2026 году необходимо накопить минимум 15 лет трудового стажа и 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). Если показателей не хватает, их можно приобрести. Механизм добровольной уплаты взносов регулируется статьей 29 Федерального закона № 167-ФЗ. Установленный платеж на текущий год составляет 71 525,52 рубля. За эту сумму будущий пенсионер получает один полный год стажа и прибавку в размере 1,09 коэффициента.
Формирование пассивного дохода: облигации, дивиденды и вклады
Русяев подчеркнул, что финансовая независимость в зрелом возрасте строится на нескольких источниках. Основу пассивного портфеля составляют купонные выплаты по облигациям федерального займа (ОФЗ), дивиденды по акциям, доходы от сдачи недвижимости в аренду и проценты по депозитам.
Эффективной стратегией эксперт назвал построение «лестницы» активов. Суть подхода в том, чтобы ценные бумаги и банковские вклады погашались равномерно, например каждые полгода или год. При текущем уровне ключевой ставки ЦБ в 14% годовых долгосрочные ОФЗ с фиксированной доходностью позволяют надолго зафиксировать выгодные условия. В свою очередь, бумаги с индексируемым номиналом служат защитой накоплений от инфляционного обесценивания.
Магия сложного процента и сила раннего старта
Главным фактором успеха специалист считает время. Он объяснил, что арифметика капитализации работает в пользу тех, кто начинает откладывать как можно раньше, так как доход начисляется не только на внесенные средства, но и на ранее полученные проценты.
В качестве наглядного примера Русяев привел расчеты: регулярный ежемесячный взнос в размере шести тысяч рублей при среднегодовой доходности 10 процентов за десятилетний период вырастет примерно до 1,2 млн рублей, хотя сумма личных вложений составит лишь 720 тысяч.
Если увеличить горизонт планирования до двадцати лет, итоговый капитал при тех же условиях достигнет отметки около 4,5 млн рублей. Таким образом, разница в сроках инвестирования обеспечивает кратный рост конечной суммы.
Финансовая подушка безопасности и налоговые льготы
Помимо долгосрочных накоплений, эксперт рекомендовал сформировать резервный фонд. Его минимальный объем должен покрывать расходы семьи за три–шесть месяцев. За пять лет до выхода на заслуженный отдых размер подушки целесообразно увеличить до суммы годового бюджета домохозяйства. Хранить эти средства лучше всего на накопительных счетах и в краткосрочных депозитах, чтобы сохранить ликвидность.
Отдельное внимание уделено Программе долгосрочных сбережений (ПДС), запущенной в 2024 году. Она позволяет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и получать государственную поддержку. Власти добавляют к взносам гражданина до 36 тысяч рублей ежегодно на протяжении десяти лет. Дополнительный стимул предусмотрен Налоговым кодексом: статья 219.2 дает право на возврат НДФЛ с добровольных взносов на сумму до 400 тысяч рублей в год.
Реальный Тагил публикует свои новости на странице Во ВКонтакте и в мессенджере МАХ. Оставайтесь с нами на связи, рассказывайте о своих проблемах в предложку сообществ и по контактам, указанным ниже.
