Нередко возникает удивление: почему банки с такой легкостью предлагают кредитные карты клиентам без подтвержденного дохода или кредитной истории? Ответ на этот вопрос в интервью агентству «Прайм» дал эксперт в области банковского дела Андрей Сироткин, старший преподаватель Университета «Синергия».
Главный двигатель — заставить деньги работать
Ключевая причина — в самой природе банковского бизнеса. Финансовые организации привлекают крупные суммы через депозиты, и эти средства должны приносить доход. Значительный объем «дешевых» денег с вкладов населения часто остается неиспользованным — он не направлен в крупные кредиты или инвестиции.
«Часть привлеченных средств у банков простаивает. Отчасти этим и объясняется их активность в сфере кредитных карт», — отмечает Сироткин.
Деньги на счетах, не приносящие прибыль, — это упущенная выгода, поэтому банки ищут любые законные способы их «разместить».
Минимизация рисков: маленький лимит — большие перспективы
Этим и объясняется, почему карты иногда получают, например, студенты без трудового стажа. Однако здесь включается важный защитный механизм: таким клиентам одобряют карты с минимальными лимитами, обычно в пределах 10–30 тысяч рублей. Для банка это способ:
- Резко ограничить возможные потери.
- «Включить» нового клиента в финансовую систему, сделав его своим пользователем.
Страховка от неплательщиков: кто на самом деле покрывает убытки
Банк — не благотворитель, и все риски им тщательно просчитаны. Потенциальные убытки от невозвращенных кредитов уже заложены в стоимость других продуктов — прежде всего, в высокие процентные ставки по кредитам.
Таким образом, финансовую нагрузку по чужим просрочкам несут добросовестные заемщики, исправно выполняющие обязательства.
Инвестиция в будущее
Выдача карт новичкам — это стратегический ход. Если молодой клиент (тот же студент) ответственно пользуется картой и своевременно гасит долг, он:
- Формирует положительную кредитную историю.
- Переходит в категорию лояльных и надежных заемщиков.
В перспективе банк сможет предложить ему куда более доходные продукты: автокредит, ипотеку или увеличенный лимит по карте. Таким образом, сегодняшний «небольшой риск» с минимальным лимитом — это инвестиция в прибыльного клиента завтрашнего дня.
